Finanční rezervy, rozdělení účtů, platby na internetu, příjmy, výdaje, cashflow…Orientovat se ve světě financí není často pro mnohé z nás jednoduché. A to ani v těch vlastních. Některým z nás při tom naskakuje husí kůže. V tomto článku představíme pět konkrétních tipů, jak zlepšit svou finanční gramotnost. Dají se ihned jednoduše aplikovat, ať už do osobního života, tak do podnikání. Dozvíte se, jak si udělat ve financích přehled snadno a rychle.
Co říkají data o finanční gramotnosti?
Jako Češi na tom s finanční gramotností nejsme nejlépe. Vyplývá to z mnoha průzkumů. Jedním z nich je ten od České bankovní asociace z roku 2020 ve kterém byli respondenti tázáni: Kde jste se o financích dozvěděli nejvíc? Na tuto otázku 26 % lidí odpovědělo: nikde, vše si zjišťují až vlastními zkušenostmi. Problém s nedostatečnou finanční gramotností začíná již v dětství, neboť nás nikdo ve školách neučí přemýšlet o nakládání s financemi.
Hůře jsou na tom ženy. Ty věnují sebevzdělávání v oblasti finanční gramotnosti méně času než muži (57 % žen oproti 47 % nevěnuje svému sebevzdělávání žádný čas). Z dat také vyplývá, že muži mají o svých financích lepší přehled a lépe si také vytvářejí finanční rezervy. V rámci Ženského byznysu jsme proto v květnu uspořádaly ve spolupráci se společností Visa webinář na téma finanční gramotnost v podnikání. Lektorka Lucie Krausová se v něm podělila o mnohé užitečné tipy, které se dají aplikovat jak v podnikání, tak v osobním životě.
1. Mějte přehled o příjmech a výdajích
Mít přehled o svých příjmech a výdajích je pro zlepšení finanční gramotnosti naprostý základ. Platí to jak pro podnikání, tak pro osobní život. Sepište si všechny výdaje, které máte. V podnikání to budou například: platby dodavatelům, nákup zboží, výdaje na pracovní cesty (doprava, ubytování), mzdy a pojistné zaměstnanců, pracovní oblečení a ochranné pomůcky, reklamní a propagační materiály či výdaje na reklamu. V osobním životě nezapomínejte zahrnout pojištění, účet za telefon, kupon na MHD, ale také předplatné za Netflix nebo Spotify.
2. Dejte si každý měsíc schůzku sama se sebou
Tento tip, který dala Lucie Krausová ženám na webináři, se dá skvěle použít nejen v podnikání, ale i pro osobní potřebu. Základ je vybrat si jeden konkrétní den a čas v měsíci. Může to být třeba každá první neděle v měsíci v 19:00. Poté si vytvořte opakující se událost v online kalendáři nebo si to zapište na celý rok dopředu do diáře. Až nastane zmíněná první neděle v měsíci, uvařte si dobrý čaj a pusťte se do rekapitulace vašeho měsíce. Níže máte pár tipů, jaké otázky si můžete klást. Máme pro vás variantu jak pro osobní život, tak pro podnikání.
- Vystavila jsem všechny faktury?
- Byly mi zaplaceny?
- Mám zaplacené pojištění za minulý měsíc?
- Odložila jsem si peníze na rezervu?
- Čekají nás v následujícím období nějaké větší výdaje?
- Jaké byly tento měsíc naše příjmy?
- Kolik jsme utratily za jídlo?
- Byly nějaké nečekané výdaje?
- Máme zaplaceny všechny složenky, pojištění a účty?
- Čekají nás v následujícím období nějaké větší výdaje – Vánoce, škola v přírodě?
3. Aplikujte pravidlo šetření
Ohledně šetření existují různá pravidla. Vybraly jsme pro vás ty nejlepší tři. Prvním je pravidlo 50/30/20. Toto pravidlo je celkem známé, ale není od věci si ho připomenout. 50 % z vašich příjmů by mělo jít na fixní (nezbytné) výdaje jako je nájem, voda, elektřina, jídlo, pojištění, kupon na MHD. Předplatné Netflixu ani permanentka na jógu do této kategorie nepatří. Poslední dva zmíněné výdaje patří do kategorie 30 %. Sem řadíme vše, co nám dělá radost. Poslední kategorií je vytváření finanční rezervy. Na to by mělo jít 20 % z vašich příjmů. Toho pravidla se nemusíte striktně držet, je to jen dobré vodítko, jak pracovat se svými příjmy.
Druhé je pravidlo 24. Jedná se buď o 24 hodin nebo o 24 dní. Pokud si chcete něco koupit a stojí to nad 500 Kč, aplikujte pravidlo 24 hodin. Počkejte jeden den. Budete tak mít čas si nákup alespoň trochu promyslet a pomůže vám to vyhnout se impulzivním nákupům. 24 dní platí pro položky dražší než 5 000 Kč. Pokud si chcete koupit něco dražšího než 5 000 korun, počkejte 24 dní.
Třetí variantou, jak šetřit, i když po menších částkách, je kompenzovat své zbytné útraty. Koupila jste si nový kabát, i když doma už tři máte? Pošlete si na spořící účet část peněz. Kolik to bude, si zvolte sama, ale buďte konzistentní a nepodvádějte. Pokud stál kabát 2 000 Kč, můžete odeslat na spořící účet třeba polovinu nebo ¾ z částky. V případě menších výdajů můžete kompenzovat celou částku. Dala jste si čtvrtou kávu v kavárně tento týden? Pošlete těch 80 Kč, co jste zaplatila, rovnou na spořící účet.
4. Tvořte si rezervu
Tvořit si pravidelně finanční rezervu není jednoduchý úkol. Vyhnete se ale díky ní nepříjemnostem přicházejících s nečekanými výdaji. Můžou to být jak nečekané výdaje v podnikání nebo třeba rozbitá pračka v domácnosti. Jako první si sepište, co by vás mohlo potkat. V případě podnikání to může být výpadek zakázek, vaše dlouhodobá pracovní neschopnost z důvodu nemoci, zvýšení daní nebo navýšení ceny produktů od dodavatelů. V domácnosti to může být ztráta práce, rozbité auto, zvýšení úrokové sazby u hypotéky nebo vysoký nedoplatek za elektřinu.
Můžete si rezervu rozdělit na dvě části. Jedna, ta větší, bude pro případ závažnějšího problému, jako je ztráta zaměstnání nebo dlouhodobý výpadek zakázek. Ta menší bude pro případ třeba rozbité pračky nebo nutné opravy auta. Odborníci doporučují mít rezervu na vážné výdaje ve výši minimálně tří měsíčních příjmů, ideálně šestiměsíčních příjmů. Rezerva na nenadálé výdaje může být menší, ale čím víc šetříte, tím klidněji budete spát.
Pokud vám to finanční situace dovoluje, nastavte si rovnou trvalý příkaz na spořící účet, který si založte ideálně u jiné banky. Tím, že nebudete mít peníze na očích, vyhnete se pokušení z této “hromádky” utrácet v době, kdy to není nutné.
5. Mějte finanční prostředky na více účtech
Jak je nastíněno v předchozím bodě, tento bod vám pomůže i v šetření. Mít peníze v jiné bance bude prospěšné z několika důvodů. První je již zmíněné šetření. Pokud máme spořící účet hned vedle běžného v aplikaci své banky je na jednu stranu užitečné, ale také nám to může komplikovat život. Peníze si totiž ze spořícího účtu převedete okamžitě, což je v nouzi výborné, ale vyžaduje to po nás disciplínu. Pokud si totiž před spontánním nákupem musíte přeposlat peníze z jiné banky, tak vás to donutí se na chvilku zastavit a zamyslet se. Právě tento moment využijte k zamyšlení, zda danou věc potřebujete, nebo ještě lépe, aplikujte pravidlo 24 hodin/dní.
Účet v jiné bance využijete i v případě, že ztratíte platební kartu a musíte ji nechat zablokovat. Zůstat s minimální hotovostí a zablokovanou kartou je nepříjemná situace, které ale můžete tímto předejít. Stejně skvěle využijete druhý (třetí) účet v momentě, kdy zapomenete heslo od internetového bankovnictví nebo si ho nedopatřením zablokujete.
Doufáme, že vám tyto základní tipy pomohou zamyslet se strategicky nad svými financemi a případně si v klidu sednout a udělat si přehled o tom, jak s financemi zacházíme. Jak jsme uvedly výše, čtvrtina lidí si zjišťuje informace o financích až svými zkušenosti. Tyto zkušenosti pro nás pak mohou být doslova velmi drahé. Víme, že myslet na finance může být zatěžující a nechce se nám do toho. Nemyslet na ně nám ale může přinést nepříjemná překvapení. Tipy, které jsme pro vás připravily vám pomohou se ve svých financích lépe orientovat a mít je alespoň trochu pod palcem. Podělte se s námi, jak s financemi nakládáte vy? Máte nějaké další rady, které byste aplikovaly?